50/30/20 vs 70/20/10: ¿cuál regla financiera te conviene?

Hay tres reglas porcentuales que dominan el mundo de las finanzas personales: 50/30/20, 70/20/10 y 60/20/20. Las tres dividen tu salario neto entre necesidades, ocio y ahorro. La diferencia está en el peso que le da cada una a cada categoría.

50 / 30 / 20 — el equilibrio clásico

Popularizada por Elizabeth Warren, asume que la mitad de tu salario va a necesidades, un 30% al disfrute presente y un 20% al ahorro o pago de deudas. Es la versión más balanceada, pero supone un sueldo que cubre cómodamente arriendo, servicios y transporte sin pasar del 50%.

Ideal si tu ingreso te da margen. En Colombia, suele encajar a partir de $5–6 millones de salario neto, dependiendo de la ciudad.

70 / 20 / 10 — el realismo de quien empieza

En esta versión las necesidades absorben el 70% del salario. Es la realidad de muchos profesionales jóvenes en Bogotá o Medellín, donde el arriendo de un apartamento decente más servicios y transporte ya consume buena parte del ingreso.

El 20% restante se reparte entre ocio y el 10% mínimo de ahorro. Lo importante es no ceder en ese 10%: aunque sea poco, mantener el hábito hace la diferencia a largo plazo.

60 / 20 / 20 — más espacio para construir

Una mezcla intermedia. Asume necesidades en el 60% (más ajustadas que el 50/30/20), un 20% para ocio y un 20% para ahorro. Funciona cuando ya optimizaste tus gastos fijos y quieres acelerar la formación de patrimonio.

¿Cómo elegir?

El primer paso es medir, no aspirar. Suma todos tus gastos fijos confirmados de los últimos tres meses y divídelos por tu salario neto promedio. Si te da 0.65, tu realidad está cerca de 65/X/X — intenta acercarte gradualmente al objetivo más realista (60/20/20) antes de soñar con 50/30/20.

En NominaOK puedes cambiar tu regla activa en /reglas y ver cuánto te tocaría a cada categoría según tu salario actual.